如何選擇實支實付醫療險？
實支實付型醫療險，主要是支付健保不給付的自費範圍，顧名思義就是看你「實際支出」的費用保險公司再「按實給付」給你。例如升等病房差額、自費藥物或醫療材料等。由於目前健保改革的方向，住院自費可能性漸漸提高，因此實支實付為因應健保不足的部份變得越來越重要。
《那適合投保的對象有誰呢?》
- 擔心健保不支付的高額花費無法負擔(想要擁有更佳的醫療治療品質)
- 新生兒、年輕人，想要選擇保費便宜，保障足的醫療險
- 自己生病時，不用擔心自己的醫療費用，定額的醫療險是否能夠cover，減低家人或自己的負擔
必須要特別強調，並非所有自費項目實支實付都能理賠，還是得依照條款及自費內容才能作判斷。所以並不是所有的項目都能夠包含在內，因此下面列出關於實支實付常見的幾個問題，來看看你的觀念是否正確吧！
Q：實支實付的理賠項目有什麼？
- 病房費差額費用：升等病房的費用在限額內實支實附
- 醫療雜費： 又稱雜費，主要理賠健保不給付的部份醫療費用
- 手術費用：理賠健保不給付的手術費用
雜費方面的條款主要有分概括式和列舉式兩種
Q：雜費概括式和列舉式的分別是什麼？
直接節錄實支實付的條款說明會更清楚，只要保單條款中有上面框起來的敘述，基本上我們會稱之為概括式條款，如果只是條列很多項，我們就會歸類為列舉式條款。簡單來看，列舉式條款的範圍就會限縮在它所列舉的項目而已，假使之後理賠的項目是不在條款中的，那就會面臨到不理賠的狀況。
Q：住院花多少，實支實付就理賠多少嗎？
不一定，首先要看條款，看是否屬於條款所述理賠範圍內(上個問題的狀況是其中之一)，在看看額度夠不夠。假設目前投保額度是10萬，如果我們花到15萬，還是只能理賠10萬。
Q：實支實付的額度應該要規劃多少？
建議的額度並不一定，會隨著醫療環境的變動以及個人對於醫療品質的要求而變化。目前正常建議的額度至少是15~20萬左右。
Q：是否可以投保第二家實支，用副本收據理賠？
目前還是可行的，但是要看所投保的保險公司是否接受副本理賠。不過，可以保和有沒有需要保是兩回事，預算有限的狀況還是會建議單實支就好，如果預算OK，又想要更佳的醫療品質，雙實支是個不錯的選擇。通常規劃雙實支除了彌補單實支額度不夠的狀況，也有人拿來當作住院期間沒有所得的替代。
Q：如果想要雙實支，那額度應該怎樣分配？
單實支規劃過高額度，其實效益相對適當的配合雙實支還要差。舉例來說，假設今天我們的醫療收據可以理賠10萬，在我們投保單實支20萬的狀況下，只能理賠10萬，但假使我們今天將20萬分為雙實支10萬+10萬，那同樣的收據10萬，在雙實支下是可以理賠20萬的。
Q：什麼是轉換日額？
當住院醫療雜費花費不高的時候，實支實付理賠金額就不多（例如只住健保房，雜費又不高的時候）。
此時就要看是否有『轉換日額』的選項，有的話就可以住院天數乘以轉換日額的額度理賠。
Q：未以健保身分就醫的狀況？
主管機關在示範條款中有規定，以非健保身分或去非健保醫院就醫時，理賠金必須要打折，最低不能低於65%（目前最高為85%）。目前實務上多數商品都是65%~70%左右。
不過未以健保身分就醫的狀況大多是屬於國外就醫部分，在國內就醫基本上不會有這樣的問題，所以個人是建議有國外就醫風險的族群在來考量這點即可。
Q：有終身的實支實付嗎？
有，但保費不便宜。非常喜歡終身實支的朋友們，建議先仔細了解保單內容、保障範圍、理賠限制等等再決定
Q：該如何挑選實支實付？
建議從下面幾點去考慮
- 住院醫療雜費
- 轉換日額的額度
- 住院天數增加時是否增加額度
- 條款細節（概括式 、列舉式條款，門診手術）
醫療雜費、轉換日額越高越好
實支實付最重要的項目就是雜費額度，據健保局102年的統計，國人住院醫療費用中，雜費佔了64%、病房費23%、手術費佔13%，所以最容易造成病人財務壓力的就是『醫療雜費』。
對我們來說，買保險就是為了轉嫁無法承受的巨大風險給保險公司
而怎樣的醫療狀況才是所謂的巨大風險呢?
1.住院10天還是100天？
2.自費3萬還是30萬？
我們最擔心的狀況就是住院天數過長、醫療費用過高
也就是這兩點才是最重要的。
最後，希望每個人都可以不要使用到保險，平平安安健健康康
但真的用到的時候，希望你買的保險真的能夠幫助到你！！
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